De tweede hypotheek
Een tweede hypotheek is een extra lening boven op je bestaande hypotheek. Deze wordt vaak gebruikt wanneer er overwaarde op de woning aanwezig is of wanneer je extra geld nodig hebt voor bijvoorbeeld een verbouwing.
Bijvoorbeeld als je je eerste hypotheek niet kunt verhogen omdat de voorwaarden van de geldverstrekker dit niet toestaan. Of je wilt je overwaarde opnemen voor een consumptieve besteding (bijvoorbeeld voor een auto, boot, aanvulling pensioen) — dit kan niet bij alle hypotheekverstrekkers. Door een tweede hypotheek af te sluiten bij een andere bank kun je alsnog je overwaarde opnemen voor een consumptieve besteding. Wij bespreken graag de mogelijkheden hiervan in een persoonlijk gesprek.
Ja, in veel gevallen is dat mogelijk. Geldverstrekkers kijken naar je inkomen, de waarde van je woning en de hoogte van je huidige hypotheek om te bepalen of een tweede hypotheek verantwoord is. Onze adviseur rekent dit graag voor je uit.
Een tweede hypotheek wordt vaak gebruikt voor een verbouwing, verduurzaming van de woning, het aflossen van schulden of andere grote uitgaven.
Je sluit een extra lening af die wordt geregistreerd naast je bestaande hypotheek. Hierdoor krijg je twee hypotheekdelen met mogelijk verschillende rentepercentages en voorwaarden.
Ja, omdat de hypotheek officieel moet worden vastgelegd in de openbare registers, is een notariële akte verplicht.
Dat kan, maar in de praktijk wordt een tweede hypotheek vaak bij dezelfde geldverstrekker afgesloten als je eerste hypotheek.
Dit hangt af van je inkomen, de waarde van je woning en de hoogte van je huidige hypotheek. De maximale lening is vaak gebaseerd op de beschikbare overwaarde. Wij rekenen dit graag voor je uit.
Ja, je kunt beide hypotheekdelen naast elkaar hebben. Soms is het ook mogelijk om de hypotheek samen te voegen of over te sluiten.
Dat hangt af van het doel van de lening. Als je het geld gebruikt voor je eigen woning, zoals verbouwing of onderhoud, is renteaftrek vaak mogelijk.
Opnemen overwaarde
Overwaarde ontstaat wanneer je woning meer waard is dan de openstaande hypotheekschuld. Het verschil tussen de actuele woningwaarde en de resterende hypotheek vormt de overwaarde.
Ja, in veel gevallen kun je (een deel van) de overwaarde opnemen door je hypotheek te verhogen of een nieuwe hypotheek af te sluiten. Wel moet je voldoen aan de voorwaarden van de geldverstrekker. Wij kunnen de verschillende opties met je doornemen.
Overwaarde kan voor verschillende doeleinden worden gebruikt, zoals een verbouwing, verduurzaming van de woning, een schenking aan kinderen, het aflossen van schulden, consumptieve bestedingen zoals een auto, boot of als aanvulling op je inkomen.
Dat hangt af van de waarde van je woning, de hoogte van je huidige hypotheek, je inkomen en de regels van de geldverstrekker. Wij maken deze rekensom graag samen met je.
In veel gevallen is een taxatie of waardebepaling nodig om de actuele waarde van je woning vast te stellen. Op basis hiervan bepaalt de geldverstrekker hoeveel overwaarde beschikbaar is. In sommige gevallen kunnen wij voor je ook een online taxatie regelen. Hier zijn de kosten een stuk lager van.
Ja. Je hoeft je woning niet te verkopen om gebruik te maken van de overwaarde. Vaak kan dit door je bestaande hypotheek te verhogen of een aanvullende lening af te sluiten.
Ja, dit is een van de meest voorkomende redenen om overwaarde op te nemen. Een verbouwing kan bovendien bijdragen aan een hogere woningwaarde en een beter wooncomfort.
Ja. Veel huiseigenaren gebruiken hun overwaarde voor energiebesparende maatregelen zoals zonnepanelen, isolatie, een warmtepomp of HR++ glas.
Ja, sommige huiseigenaren gebruiken een deel van hun overwaarde om hun kinderen financieel te ondersteunen, bijvoorbeeld bij de aankoop van een eerste woning. Wij bespreken graag samen met je de verschillende mogelijkheden.
Ook na pensionering zijn er vaak mogelijkheden. De geldverstrekker kijkt dan naar je pensioeninkomen en financiële situatie. Voor senioren bestaan soms aanvullende oplossingen.
Mogelijke kosten zijn advieskosten, taxatiekosten, notariskosten en eventuele kosten voor het wijzigen van de hypotheek. Tijdens een adviesgesprek brengen wij deze kosten vooraf in kaart.
Door de actuele marktwaarde van je woning te vergelijken met de openstaande hypotheekschuld. Wij kunnen je helpen met een indicatieve berekening en inzicht geven in je mogelijkheden.
Scheiden en de gevolgen voor de hypotheek
Bij een scheiding moet worden bepaald wat er met de gezamenlijke woning en hypotheek gebeurt. Vaak zijn er drie mogelijkheden: één partner neemt de woning over, de woning wordt verkocht of de woning blijft tijdelijk gezamenlijk eigendom. Onze hypotheekadviseur kan je duidelijk inzicht geven in de financiële haalbaarheid van deze opties.
Dat hangt af van je inkomen, de hoogte van de hypotheek en eventuele alimentatieverplichtingen. Als je de woning wilt overnemen, moet je meestal aantonen dat je de hypotheeklasten zelfstandig kunt dragen. Wij kunnen berekenen of dit mogelijk is.
Wanneer één partner de woning overneemt, wordt de andere partner uitgekocht. Daarnaast moet de hypotheek vaak worden aangepast zodat deze volledig op naam komt van degene die in de woning blijft wonen. Hiervoor is meestal een hypotheektoets nodig.
Ja, als één van beide partners de woning overneemt, is het belangrijk dat de vertrekkende partner wordt ontslagen uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. Pas dan is die persoon niet langer verantwoordelijk voor de hypotheekschuld.
Wanneer je samen een hypotheek hebt afgesloten, ben je meestal allebei verantwoordelijk voor de volledige hypotheekschuld. Ook na een scheiding blijft dit vaak zo, totdat de geldverstrekker akkoord gaat met het ontslag van één van de partners.
In dat geval kan verkoop van de woning noodzakelijk zijn. Soms zijn er aanvullende mogelijkheden, bijvoorbeeld wanneer alimentatie wordt meegenomen in de inkomensberekening. Wij kunnen voor je onderzoeken welke opties er zijn.
Ja, maar geldverstrekkers willen vaak eerst duidelijkheid over de afspraken uit de scheiding. Denk aan het echtscheidingsconvenant, alimentatieafspraken en de verdeling van de woning.
Het is verstandig om zo vroeg mogelijk advies in te winnen. Hierdoor krijg je snel inzicht in je financiële mogelijkheden en voorkom je verrassingen tijdens het scheidingsproces.
Vaak zijn onder andere de huidige hypotheekgegevens, inkomensgegevens, de waarde van de woning en het echtscheidingsconvenant nodig. Tijdens een eerste gesprek bespreken we precies welke documenten relevant zijn voor jouw situatie.
Ja. Wij werken regelmatig samen met mediators, advocaten en notarissen om ervoor te zorgen dat de financiële afspraken rondom de woning en hypotheek goed worden uitgevoerd.
Samen met familie of vrienden een hypotheek afsluiten
Ja, het is mogelijk om samen met familie een woning te kopen. Dit kan bijvoorbeeld met een broer, zus, vader of moeder. Geldverstrekkers beoordelen dan het gezamenlijke inkomen en de financiële draagkracht van alle aanvragers.
De hypotheek wordt gebaseerd op het gezamenlijke inkomen en de financiële verplichtingen van alle aanvragers. Hoe hoger het gezamenlijke inkomen, hoe meer je in principe kunt lenen, mits dit verantwoord is.
Ja, in de meeste gevallen worden alle kopers mede-eigenaar van de woning. De eigendomsverhouding kan gelijk zijn, maar ook worden verdeeld op basis van inbreng of afspraken tussen partijen.
Wanneer één partij meer eigen geld inbrengt, kunnen er afspraken worden vastgelegd over de eigendomsverhouding of een verrekening bij verkoop. Dit wordt meestal vastgelegd bij de notaris.
Ja, dit komt steeds vaker voor. Ouders kunnen bijvoorbeeld meefinancieren of samen kopen om de leencapaciteit te vergroten, waardoor een woning eerder haalbaar wordt. Onze adviseur neemt graag de verschillende mogelijkheden met je door.
Als ouders financieel bijdragen, kan er sprake zijn van een schenking. Hiervoor gelden fiscale regels en vrijstellingen. Onze adviseur legt je graag uit wat de mogelijkheden zijn.
Ja, dat is vaak mogelijk. De overnemende partij moet dan de andere eigenaren uitkopen en opnieuw worden getoetst op inkomen en hypotheekmogelijkheden.
Ja, samen kopen kan ook met vrienden of andere relaties. De regels zijn vergelijkbaar met samen kopen met familie.
Omdat samen kopen met familie juridisch en financieel complex is, is het verstandig om al in de oriëntatiefase advies in te winnen. Zo worden afspraken en financiële mogelijkheden vooraf duidelijk.
Hypotheekmogelijkheden bij de aankoop van een kangoeroewoning
Een kangoeroewoning is een woning waarin meerdere generaties dicht bij elkaar wonen, bijvoorbeeld ouders en kinderen. Vaak bestaat de woning uit twee zelfstandige wooneenheden onder één dak of op hetzelfde perceel.
Een kangoeroehypotheek is geen aparte hypotheekvorm, maar een financieringsoplossing voor mensen die samen een woning willen kopen of verbouwen om meerdere generaties te huisvesten. Ons kantoor mag dit soort hypotheken adviseren en afsluiten.
Een kangoeroewoning kan interessant zijn voor gezinnen die mantelzorg willen verlenen, ouders die langer zelfstandig willen wonen of families die woonlasten willen delen.
Ja, in veel gevallen is het mogelijk om samen met ouders of kinderen een woning te kopen. De financieringsmogelijkheden hangen af van de inkomens, eigendomsverhoudingen en wensen van alle betrokkenen.
Geldverstrekkers kijken naar de inkomens van de betrokken aanvragers en beoordelen of de hypotheek verantwoord kan worden verstrekt. De exacte berekening verschilt per situatie.
Ja. Veel gezinnen kiezen ervoor om een woning uit te bouwen, een mantelzorgwoning te plaatsen of een aparte woonruimte te creëren voor ouders of kinderen.
Ja, wanneer er voldoende overwaarde aanwezig is, kan deze vaak worden ingezet voor een verbouwing of uitbreiding van de woning.
Een kangoeroewoning bestaat meestal uit meerdere woonruimtes binnen één woning of op één perceel. Een mantelzorgwoning is specifiek bedoeld voor het verlenen van zorg aan een familielid of naaste.
Ja. Door voorzieningen, woonruimte en woonlasten te delen, kunnen de totale kosten per huishouden lager uitvallen.
Bij een kangoeroewoning spelen vaak meerdere bewoners, inkomens en woonwensen een rol. Daarom is het verstandig om al in een vroeg stadium advies in te winnen, zodat alle mogelijkheden duidelijk in beeld zijn.
Wat zijn de hypotheekmogelijkheden bij verbouwen
Ja, in veel gevallen kun je een verbouwing financieren door je bestaande hypotheek te verhogen of een aanvullende hypotheek af te sluiten. De mogelijkheden hangen af van je inkomen, de woningwaarde en de gewenste verbouwing.
Dit is afhankelijk van je financiële situatie, de huidige hypotheek en de verwachte waarde van je woning na de verbouwing. Wij kunnen berekenen hoeveel je verantwoord kunt lenen.
Ja, veel huiseigenaren gebruiken de overwaarde van hun woning om een verbouwing te financieren. Hierdoor hoef je geen persoonlijke lening af te sluiten.
Vaak wel. De geldverstrekker wil inzicht krijgen in de huidige woningwaarde en de verwachte waarde na de verbouwing. Een taxatierapport kan hiervoor nodig zijn. Vaak is een online taxatie voldoende.
Ja. Een nieuwe keuken of badkamer wordt doorgaans gezien als een woningverbetering en kan vaak worden meegenomen in de hypotheekaanvraag.
Een bouwdepot is een aparte rekening waarin het bedrag voor de verbouwing wordt gereserveerd. Facturen van aannemers en leveranciers worden vervolgens vanuit dit depot betaald.
Met een bouwdepot hoef je niet alle verbouwingskosten zelf voor te schieten. De geldverstrekker stelt het budget beschikbaar en vergoedt de kosten op basis van ingediende facturen.
Ja, bij veel geldverstrekkers mag je bepaalde werkzaamheden zelf uitvoeren. Vaak gelden hiervoor specifieke voorwaarden en moet je vooraf een verbouwingsspecificatie aanleveren.
Wanneer het geleende bedrag wordt gebruikt voor verbetering of onderhoud van je eigen woning, is de hypotheekrente vaak fiscaal aftrekbaar. Je adviseur kan uitleggen wat in jouw situatie van toepassing is.
Ja. Investeringen zoals isolatie, zonnepanelen, HR++ glas of een warmtepomp kunnen vaak worden meegenomen in de financiering. Soms gelden hiervoor zelfs ruimere leenmogelijkheden.
Dit verschilt per situatie en geldverstrekker. Gemiddeld duurt het traject enkele weken. Wij begeleiden het proces van aanvraag tot akkoord.
Naast eventuele advieskosten kun je rekening houden met taxatiekosten, notariskosten en kosten voor het wijzigen van de hypotheek. Wij geven vooraf inzicht in alle kosten.
Veel verbouwingen kunnen bijdragen aan een hogere woningwaarde. Denk bijvoorbeeld aan een uitbouw, dakkapel, nieuwe keuken, badkamer of energiebesparende maatregelen.
Hypotheek en pensioen
Wanneer je met pensioen gaat, verandert meestal je inkomen. Hierdoor kan je financiële situatie er anders uitzien dan tijdens je werkzame leven. Het is verstandig om ruim voor je pensioen te bekijken of je hypotheeklasten ook in de toekomst betaalbaar blijven.
Ja, in de meeste gevallen kun je je bestaande hypotheek gewoon behouden. Zolang je aan je betalingsverplichtingen voldoet, hoeft pensionering op zichzelf geen gevolgen te hebben voor je huidige hypotheek.
Ja. Ook na je pensioen zijn er mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten of over te sluiten. Geldverstrekkers kijken daarbij naar je pensioeninkomen, eventuele AOW-uitkering en andere inkomsten of vermogensbestanddelen. Wij rekenen graag voor je uit wat de mogelijkheden zijn.
Dat is vaak mogelijk, afhankelijk van je inkomen, de waarde van je woning en de voorwaarden van de geldverstrekker. Onze adviseur berekent graag voor je wat er in jouw situatie haalbaar is.
Geldverstrekkers kijken naar je verwachte pensioeninkomen, waaronder AOW, pensioenuitkeringen en eventuele andere vaste inkomsten. Op basis daarvan bepalen zij hoeveel je kunt lenen.
Een lager inkomen hoeft niet direct een probleem te zijn. Het is wel verstandig om tijdig inzicht te krijgen in je toekomstige maandlasten en eventuele mogelijkheden om deze te verlagen.
Ja. Veel huiseigenaren beschikken over aanzienlijke overwaarde. In sommige situaties kan deze overwaarde worden benut om extra financiële ruimte te creëren tijdens het pensioen. Wij laten je graag zien wat de mogelijkheden zijn in jouw situatie.
Ja. Ook wanneer je bijna met pensioen bent, zijn er vaak mogelijkheden om een verbouwing te financieren. Denk bijvoorbeeld aan het levensloopbestendig maken van je woning.
Ja. Veel senioren kiezen ervoor om kleiner, gelijkvloers of dichter bij voorzieningen te gaan wonen. Wij kunnen helpen bij het beoordelen van de financieringsmogelijkheden.
Dat hangt af van de voorwaarden van je geldverstrekker en je financiële situatie. Wij kunnen je precies vertellen wat voor jou de mogelijkheden zijn.
Dat kan interessant zijn wanneer je je maandlasten wilt verlagen, een andere hypotheekvorm wilt kiezen of gebruik wilt maken van gunstigere voorwaarden. Een persoonlijk adviesgesprek geeft inzicht in de mogelijkheden.
Het kan verstandig zijn om hier al vóór je pensioen naar te kijken. In sommige gevallen biedt dit meer mogelijkheden, omdat toekomstige pensioeninkomsten tijdig kunnen worden meegenomen in de beoordeling.
Ja, sommige huiseigenaren kiezen ervoor om een deel van hun overwaarde vrij te maken om kinderen financieel te ondersteunen. De haalbaarheid hangt af van je inkomen, hypotheek en woningwaarde.
Idealiter doe je dit 10 jaar voor je pensioendatum. Kom je binnen 10 jaar van je pensioen, dan houden hypotheekverstrekkers al rekening met het toekomstige pensioeninkomen.
Het kopen van een nieuwbouwwoning
Ja, een nieuwbouwwoning kan in de meeste gevallen gefinancierd worden met een hypotheek. Wel verloopt het traject vaak anders dan bij bestaande bouw, omdat de woning nog gebouwd moet worden. Wij leggen dit graag voor je uit in een persoonlijk gesprek.
Bij nieuwbouw koop je de woning vaak “vanaf de tekening”. Je tekent eerst de koop-/aannemingsovereenkomst en daarna regel je de hypotheek. Tijdens de bouw betaal je in termijnen via een bouwdepot.
Een bouwdepot is een aparte rekening waaruit de bouwkosten van de woning worden betaald. De geldverstrekker stort het hypotheekbedrag in delen, afhankelijk van de voortgang van de bouw.
De hypotheek wordt gebaseerd op je inkomen en de koopsom van de nieuwbouwwoning. Eventuele meerwerkopties en bijkomende kosten kunnen ook worden meegenomen in de financiering.
Ja, vaak is het mogelijk om extra te lenen voor meerwerk zoals een uitbouw, luxe keuken, badkamer of andere upgrades. Dit wordt vooraf meegenomen in de hypotheekaanvraag.
De bouwtijd verschilt per project, maar ligt vaak tussen enkele maanden en meer dan een jaar. Tijdens deze periode betaal je meestal rente over het opgenomen deel van de hypotheek.
Ja, meestal betaal je al rente over het opgenomen bedrag in het bouwdepot. Je betaalt echter nog niet de volledige maandlast zoals bij een bestaande woning.
Je gaat meestal twee keer naar de notaris: één keer voor de overdracht van de grond en één keer voor het passeren van de hypotheekakte.
Ja, als je overwaarde hebt op je huidige woning, kan dit vaak worden ingezet als eigen inbreng voor je nieuwbouwwoning.
Vaak verkoop je je huidige woning of overbrug je de periode tot oplevering met een overbruggingshypotheek. Zo kun je de nieuwe woning financieren voordat je oude woning is verkocht.
Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening waarmee je de overwaarde van je huidige woning alvast kunt gebruiken voor de aankoop van je nieuwbouwwoning.
Ja, nieuwbouwwoningen zijn vaak zeer energiezuinig. In sommige gevallen kun je hierdoor extra leenruimte krijgen of profiteren van gunstigere voorwaarden.
Hypotheken overig
Sinds 2018 kun je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dit betekent dat je de bijkomende kosten koper (kosten voor de notaris, overdrachtsbelasting, kadaster, taxatie en het hypotheekadvies) uit eigen zak moet betalen. Houd globaal rekening met ongeveer 4% tot 6% van de aankoopprijs van de woning aan eigen geld. In sommige situaties heb je minder eigen geld nodig. In een persoonlijk gesprek kunnen wij dit goed aan je uitleggen.
De rentevaste periode is een persoonlijke keuze en hangt af van je risicobereidheid. Kies je voor een korte periode (bijv. 1 of 5 jaar), dan zijn je maandlasten initieel lager, maar loop je meer risico bij rentestijgingen. Kies je voor 10, 20 of 30 jaar vast, dan weet je precies waar je aan toe bent en geniet je van langdurige zekerheid, al betaal je daar doorgaans wel een iets hogere rente voor.
Het advies van Martens Hypotheek Advies is onafhankelijk en objectief. Dit houdt in dat je kunt kiezen uit vrijwel alle producten die er op de markt te vinden zijn, ongeacht van welke bank of verzekeraar dit product afkomstig is. Daarnaast kunnen wij verschillende aanbieders combineren, wat voor jou voordeliger kan zijn. Dat maakt het vinden van een hypotheek die perfect aansluit op je persoonlijke situatie wel zo makkelijk.
Als je een lage hypotheek hebt afgesloten en je wilt deze meenemen bij een verhuizing, is dit vaak gewoon mogelijk. Veel hypotheekverstrekkers hebben namelijk een verhuisregeling. Die regeling zorgt ervoor dat je je hypotheek gewoon kunt meenemen naar je volgende koophuis.
De hypotheekrente is alleen aftrekbaar als het geleende geld ook bestemd is voor aankoop, verbouwing of verbetering van je eigen woning. Heb je bij de verkoop van je huis een overwaarde en gebruik je deze niet voor de aankoop van een nieuwe woning, dan is de rente niet aftrekbaar. Gebruik je de lening of een deel daarvan voor iets anders, bijvoorbeeld voor het kopen van een auto of het aflossen van een persoonlijke lening, dan is de rente (over dat deel van de lening) niet aftrekbaar.
Hoeveel kan ik maximaal lenen voor een hypotheek?
Dit hangt af van u inkomen, schulden en het soort woning. Wij rekenen het vrijblijvend voor u uit.
Kan ik oversluiten naar een lagere hypotheekrente?
Ja, dat kan. In veel gevallen bespaar u flink. Wij berekenen of het oversluiten in jouw situatie voordelig is.00
Welke verzekeringen heb ik nodig bij het kopen van een huis?
Meestal een opstalverzekering, eventueel een inboedel- en overlijdensrisicoverzekering. Wij helpen u kiezen wat echt nodig is.
Wat is het verschil tussen banksparen en beleggen?
Banksparen is veilig en voorspelbaar, beleggen kan meer opleveren maar kent risico’s. Wij leggen uit wat bij u past.